신혼부부 디딤돌대출 후 소득이 8,500만 원을 초과하면 어떻게 될까?

신혼부부 디딤돌대출을 이용하려고 하는데, 현재 소득 요건은 충족하지만 대출 실행 후 소득이 증가하여 부부 합산 연소득이 8,500만 원을 초과할 경우 어떤 영향이 있는지 궁금하실 것입니다. 결론부터 말씀드리면, 디딤돌대출 실행 이후에는 소득 증가로 인해 대출을 조기 상환해야 하는 의무가 발생하지 않습니다. 즉, 대출을 유지하면서 상환을 계속 진행할 수 있습니다. 다만, 대출 이후 소득 변화에 따른 금융적 고려 사항이 몇 가지 있으므로 이를 자세히 살펴보겠습니다.

 

1. 디딤돌대출 기본 요건 및 소득 기준

신혼부부 디딤돌대출은 주택도시기금에서 제공하는 정책 대출로, 무주택 신혼부부가 저금리로 내 집 마련을 할 수 있도록 지원하는 상품입니다. 주요 조건은 다음과 같습니다.

(1) 대상 요건

• 부부 합산 연소득 8,500만 원 이하
• 세대 구성원이 모두 무주택자여야 함
• 부부 혼인 신고 후 7년 이내여야 함
• 대출 대상 주택 가격이 5억 원 이하
• 대출 한도는 최대 2억 원, 금리는 연 1.85~2.40%

(2) 대출 실행 후 소득 증가 시 대출 유지 가능 여부

대출 신청 시에는 부부 합산 소득이 8,500만 원 이하여야 하지만, 대출 실행 후에는 소득이 증가하더라도 대출을 지속할 수 있습니다.
즉, 2025년 3월 이후 배우자가 재취업하여 가구 소득이 증가하더라도 기존 대출을 그대로 유지할 수 있으며, 중도상환을 강제하지 않습니다.

 

2. 소득 초과 시 발생할 수 있는 영향

소득이 증가하면 대출 자체를 회수당하거나 불이익을 받는 것은 아니지만, 다음과 같은 부분을 고려해야 합니다.

(1) 향후 디딤돌대출 추가 신청 불가

디딤돌대출은 1회 신청이 원칙입니다.
따라서 한 번 대출을 받고 나면, 소득이 증가했더라도 기존 대출을 유지할 수는 있지만, 추후 추가 대출을 신청할 수는 없습니다.
만약 다른 주택으로 이사하면서 다시 디딤돌대출을 받고 싶다면, 해당 시점의 소득이 여전히 8,500만 원 이하이어야 합니다.

(2) 대출 갈아타기 제한

소득이 증가한 경우, 향후 보금자리론 등 다른 정책 대출로 갈아타기가 어려울 수 있습니다.
보금자리론 역시 소득 제한(부부 합산 연소득 7,000만 원 이하)이 존재하기 때문에, 소득 증가로 인해 다른 저금리 대출로 전환하는 것이 불가능해질 수 있습니다.

(3) 대출 조기 상환 가능 여부

디딤돌대출은 금리가 비교적 낮은 대출 상품이므로, 일반적인 경우 조기 상환을 고려하지 않는 것이 유리합니다.
하지만 소득이 증가하면 대출을 조기 상환하는 것이 경제적으로 이득일 수도 있습니다.

• 대출 이자가 부담스럽다면 여유 자금을 활용하여 일부 상환을 진행할 수 있음
• 단, 중도상환수수료(1.2%)가 부과될 수 있으므로 사전에 확인 필요
• 중도상환수수료는 3년 이내 조기 상환 시 부과되며, 3년 이후에는 면제

 

3. 중도상환을 요구받을 가능성이 있는가?

대출 실행 후 소득이 증가한다고 해서 대출 기관이 강제적으로 대출을 회수하거나 중도상환을 요구하는 경우는 없습니다.

• 대출 승인은 신청 당시의 소득 기준을 바탕으로 결정되므로, 이후 소득 변화는 대출 계약 유지에 영향을 미치지 않음
• 대출 이후 소득이 증가하더라도 계약 내용은 그대로 유지됨

즉, 2025년 이후 부부 합산 소득이 8,500만 원을 초과하더라도 디딤돌대출을 계속 유지하면서 상환하면 됩니다.

 

4. 소득 증가 시 고려할 점

소득 증가에 따라 고려할 수 있는 전략 몇 가지를 정리하면 다음과 같습니다.

(1) 디딤돌대출 유지 vs. 조기 상환

• 금리가 낮기 때문에 대출 유지가 유리할 가능성이 높음
  디딤돌대출은 최저 1.85~2.40%의 고정 금리로 제공되기 때문에, 금리가 높은 일반 대출(예: 신용대출, 주택담보대출)보다 유지하는 것이 유리할 가능성이 큼
• 여유 자금이 있다면 일부 조기 상환 고려 가능
  만약 이자 부담을 줄이고 싶다면, 중도상환수수료가 없는 시점 이후에 일부 상환을 검토할 수 있음

(2) 다른 금융 상품 활용 여부 검토

• 소득이 증가하면 청약저축, 연금저축 등 절세 혜택이 있는 금융 상품 활용
• 전세대출 한도 증가 가능
  소득이 늘어나면, 다른 금융기관에서 대출 한도가 증가할 가능성이 있음

 

5. 결론

(1) 디딤돌대출 실행 후 소득이 8,500만 원을 초과하더라도, 대출 유지 가능

• 대출 실행 이후에는 소득 증가로 인해 중도상환을 강제하지 않음
• 단, 향후 다른 정책 대출(보금자리론 등) 이용이 제한될 수 있음

(2) 조기 상환이 강제되지 않으며, 본인이 원하면 조기 상환 가능

• 중도상환수수료(최대 1.2%)가 부과될 수 있으므로 조기 상환 시점 고려 필요
• 3년 이후에는 중도상환수수료 없이 자유롭게 상환 가능

(3) 대출 유지가 유리할 가능성이 크지만, 상환 전략을 고려해야 함

• 디딤돌대출 금리는 낮기 때문에 대출을 유지하는 것이 일반적으로 유리
• 소득 증가 후 추가 대출이나 절세 상품 활용 전략 검토 필요

 

대출 실행 후 부부 소득이 증가하더라도 대출 유지에는 문제가 없으며, 소득 증가로 인해 대출 회수나 강제 상환을 요구받는 일은 없습니다. 다만, 향후 금융 계획을 세울 때 대출 유지와 조기 상환 전략을 신중히 고려하는 것이 중요합니다.