개인회생 중 대환대출 가능할까요? 대부·캐피탈 기대출 많은 경우 현실적인 해결 방법 총정리

1. 현재 상황 정리: 개인회생 36회 납부 + 기대출 다수

현재 질문자님 상황을 정리해 보면,

 

- 40대 여성
- 간호조무사 재직 1년 이상
- 4대보험 가입
- 월급 약 225만 원
- 개인회생 60개월 중 36회 성실 납부
- 대부업체 3곳 + 캐피탈 1곳 기대출 존재
- 추가 자금 500만~1,000만 원 필요

 

이 구조는 금융사 입장에서 **‘상환 의지는 있으나 신용위험이 높은 고객’**으로 분류됩니다. 회생 중이면서 대부·캐피탈이 여러 건 있는 경우, 신규 대출은 거의 자동 거절되는 구조입니다. 단순히 “소득이 있으니 가능하지 않을까?”로 접근하면 현실과 괴리가 큽니다.

 

2. 왜 신규 대출이 거의 막히는 구조인가요?

개인회생 중에는 신용점수 자체가 낮게 유지됩니다. 여기에 대부업체·캐피탈 다건 대출이 추가로 존재하면 금융사 전산에서는 다음과 같이 평가됩니다.

 

- 채무 조정 중
- 고금리 채무 다수
- 월 상환 부담 과다
- 추가 부채 발생 위험 높음

 

이 조건이 겹치면 은행·저축은행·캐피탈 대부분이 신규 신용대출을 거절합니다. 특히 “당장 현금이 필요한 상황”일수록 거절 확률은 더 높아집니다.

 

3. 현실적인 접근법: 신규대출보다 ‘대환’ 중심 전략

현재 구조에서 가장 현실적인 방향은 신규 대출을 받는 것이 아니라, 기존 고금리 채무를 묶는 대환 구조입니다.
목표는 아래와 같습니다.

 

- 대부업체 3~4건 → 1건으로 통합
- 월 상환금 총액 감소
- 금리 인하
- 현금 여유분 일부 확보

 

다만 개인회생 중이기 때문에, 일반 금융권 대환대출은 거의 불가능합니다. 현실적으로 검토 가능한 범위는 서민금융상품 + 회생자 특화 상품 정도입니다.

 

4. 가능한 선택지: 회생자 전용·서민금융 대환 구조

다음과 같은 상품군은 상황에 따라 검토가 가능합니다.

 

- 회생자 전용 대환대출
- 일부 저축은행 회생 성실상환자 상품
-대부업체 내 ‘채무통합 상품’ (금리·조건 매우 신중히 검토 필요)

 

단, “대환하면서 여유자금까지 같이 받는 구조”는 승인 난이도가 급격히 올라갑니다. 금융사는 기본적으로 기존 채무 정리까지만 허용하고, 추가 생활자금은 거의 내주지 않는 구조입니다.

 

5. ‘여유자금’까지 같이 받으려면 필요한 조건

대환과 동시에 500만~1,000만 원의 추가 자금을 확보하려면 다음 조건이 매우 중요합니다.

 

- 회생 성실 납부 36회 이상 이력 (이건 매우 긍정 요소)
-4대보험 + 재직기간 1년 이상 (가점 요소)
- 연체·체납 이력 없음
- 기존 대출 중 일부라도 상환 정리 가능

 

이 중 하나라도 부족하면 “대환만 가능” 또는 “아예 거절”로 흘러갈 가능성이 큽니다.

 

6. 절대 피해야 할 선택: 불법·초고금리 대출

“회생자 가능”, “무조건 승인”, “대부 통과” 같은 광고는 대부분 고금리·불법 사금융일 가능성이 높습니다.
지금 상황에서 이런 대출을 이용하면:

✔ 월 상환액 급증
✔ 연체 위험 증가
✔ 회생 중 추가 채무 문제 발생
✔ 최악의 경우 재회생·파산까지 악화

단기 급한 불은 끌 수 있어도, 중장기적으로 상황이 더 나빠지는 선택이 됩니다.

 

7. 지금 당장 할 수 있는 현실적인 순서

1) 현재 모든 대출 내역 정리 (잔액·금리·월 상환액)
2) 회생 납부 내역 증빙 확보
3) 회생자 대환 전문 금융사·서민금융기관 위주 상담
4) ‘추가 현금’보다는 ‘월 부담 감소’에 초점
5) 승인 불가 시 생활비 구조 조정·지출 축소 병행

 

8. 정리

현재 구조에서 “신규 자금 500만~1,000만 원”을 바로 받는 것은 매우 어렵습니다. 가장 현실적인 방법은 기존 대부·캐피탈 채무를 하나로 묶는 대환 구조를 먼저 만들고, 월 부담을 줄인 뒤 숨통을 트는 것입니다. 급하다고 해서 고금리·불법 대출을 이용하면 회생 구조 자체가 무너질 수 있으므로, 반드시 안전한 범위 내에서 접근하셔야 합니다.