신생아특례 디딤돌 대출 자산심사

신생아특례 디딤돌 대출 신청 시 자산심사 기준일, 계약금 납부 시 자산 평가 방식, 신용대출을 활용한 계약금 납부 시 효과 등에 대해 상세하게 정리해드리겠습니다.

 

 1. 자산심사 기준일이란 무엇인가?

신생아 특례 디딤돌 대출에서 “자산심사 기준일”이란, 신청자의 자산을 확인하는 특정 시점을 의미합니다. 일반적으로 대출 신청일로부터 약 3개월 전 말일 기준으로 자산을 평가합니다.

예를 들어, 질문자님의 경우

• 잔금일이 8월 30일,
• 대출 신청일 예정일이 7월 10일이라면,
• 자산심사 기준일은 신청일 기준 3개월 전의 말일인 4월 30일이 됩니다.

즉, 4월 30일 현재 보유하고 있는 자산(예금, 증권, 자동차, 부동산 등)이 자산심사 대상이 되는 것이죠.

 

 2. 계약금 납부가 자산심사에 미치는 영향

질문자님은 4월 15일에 매도자에게 계약금 9천만 원을 송금하고,
이에 따라 4월 30일 기준으로 통장 잔고는 4억 원으로 줄어든 상황이라 하셨습니다.
이 경우, 자산심사 시 계약금이 빠져나간 상태로 자산이 평가될 가능성이 높습니다.

왜냐하면,

• 예금 통장 잔액은 자산으로 인정되며,
• 실제 4월 30일 기준으로 9천만 원이 송금되어 빠진 상태라면,
• 그 돈은 더 이상 예금으로 존재하지 않기 때문입니다.

또한, 계약금으로 납부한 부동산은 아직 명의이전이 되지 않았고, 잔금도 치르지 않은 상태이므로
자산으로 평가되기 어렵습니다.

 

즉, 아직 내가 법적 소유권이 없는 부동산은 자산으로 보지 않고,

계약금 납부 사실 자체는 자산으로 인정되지 않습니다.

 

결론적으로:
4월 15일 계약금 납부 → 4월 30일 예금 잔액은 4억 원 →
자산심사 시 4억 원만 자산으로 인정됩니다.

 

 3. 계약금을 신용대출로 마련한 경우 자산 심사 영향

이제 질문자님이 만약 4월 15일 전에 신용대출로 9천만 원을 마련하여 이 금액으로 계약금을 납입했다고 가정해볼게요.

• 예금은 여전히 4억 9천만 원으로 남아 있음
• 대신 신용대출 9천만 원의 부채가 발생함

이 경우 자산심사에서는 단순히 예금만 보는 것이 아니라, 부채를 반영한 순자산을 기준으로 심사를 진행하게 됩니다.

 

순자산 계산식:
자산 총액 – 부채 총액 = 순자산

→ 4월 30일 기준:

• 예금 4억 9천만 원
• 신용대출 –9천만 원
• 순자산: 4억 원

따라서 신용대출을 활용하신 경우에도, 실질적인 순자산은 계약금만큼 줄어든 것과 동일한 효과가 있습니다.
다만, 이 경우 신용대출 내역이 정확히 증빙되어야 하며, 대출 실행일이 자산심사 기준일 이전이어야 인정됩니다.

 

 주의:
은행마다 신용대출을 부채로 인정하는 방식이 다소 상이할 수 있으므로,
미리 해당 금융기관에 확인하는 것이 중요합니다.

 

 4. 실무적으로 중요한 포인트 

항목 설명

자산심사 기준일	대출 신청일 기준 3개월 전 말일 (예: 7월 10일 신청 시 → 4월 30일 기준)
계약금 납부 자산 인정 여부	잔금 전이라면 부동산은 자산으로 보지 않으며, 빠져나간 예금도 자산에서 제외됨
신용대출로 계약금 납부 시	부채로 인정되어 자산 감소 효과 가능, 단 대출 실행일이 기준일 전이어야 함
예금 잔액 평가 기준	기준일(4월 30일) 기준 실제 잔액 기준으로 평가됨
소유권 이전 전 부동산	자산으로 불인정 (실소유 아님)

 

 5. 요약

• 4월 15일에 계약금 9천만 원을 납부한 뒤, 4월 30일 기준으로 예금 잔고가 4억 원이라면
  → 자산은 4억 원으로 인정, 계약금은 이미 빠진 자산으로 간주되며 별도 평가되지 않음
• 계약금을 신용대출로 마련했다면,
  → 예금은 그대로 4억 9천만 원, 신용대출 –9천만 원 → 순자산 4억 원

 즉, 어느 방식이든 결과적으로 자산심사 기준에서는 4억 원으로 평가될 가능성이 높습니다.

단, 실제 심사 과정에서는

• 해당 자금이 정확히 계약금 용도였는지,
• 대출 실행일/계약일자 등 증빙 자료가 갖춰졌는지
  등에 따라 결과가 달라질 수 있으므로, 반드시 금융기관 또는 주택도시기금 공식 상담센터를 통해 사전 확인하시길 권장드립니다.

 

6. 자산심사 통과 체크리스트

항목 확인 내용 체크

자산 기준일 확인	대출 신청일 기준 3개월 전 말일 기준인가?	⬜️
예금잔액 확인	기준일에 예금잔액이 기준 이하인가? (예: 4억 이하)	⬜️
계약금 출금 시기	계약금이 자산 기준일 전에 빠져나갔는가?	⬜️
계약 부동산 명의 이전 전	잔금일 전이라 부동산이 본인 명의로 등록되지 않았는가?	⬜️
자동차 등 기타 자산	차량 시세, 주식, 청약통장 등 포함해 기준 초과 여부 확인	⬜️
부채 내역 정리	신용대출, 전세대출 등 부채 내역을 정리했는가?	⬜️
증빙 자료 준비	거래내역서, 대출 계약서 등 증빙자료 확보	⬜️

 이 체크리스트를 통해 4억 자산 기준을 정확히 통과했는지 미리 검토할 수 있어요.

 

 7. 소득 & 자산 기준 요약표 (2024~2025 기준 참고용)

구분 기준

신청 자격	부부합산 연소득 7천만 원 이하 (맞벌이 포함 시 8천5백만 원 이하 가능성 있음)
자산 기준	총 자산 4억 원 이하, 자동차는 4천만 원 이하 (시세 기준)
기준일	대출 신청일 기준 3개월 전 말일 기준 (ex: 신청일 7/10 → 기준일 4/30)
신혼/청년/신생아특례 조건	해당 가구 유형에 따라 소득·금리 우대 적용

 소득은 최근 1년간 건강보험료 납부 내역 기준, 자산은 예금, 부동산, 차량, 금융상품 전반 포함입니다.

 

 8. 신용대출 계약서 제출 시 주의사항

 

왜 중요할까?
신용대출을 자산에서 부채로 인정받기 위해선 대출 실행일, 대출 목적, 잔액 확인 가능 여부 등이 중요합니다.

주의 항목 설명

① 실행일자	반드시 자산 기준일(예: 4월 30일) 이전에 실행된 대출이어야 함
② 대출 계약서/거래내역서	계약서와 해당일 거래내역 모두 제출해야 정확한 금액 확인 가능
③ 대출 목적 설명 가능	계약금 마련 용도임을 명확히 밝히면 자산 제외 가능성이 높아짐
④ 대출 잔액 기준	자산심사 기준일 당시 남아 있는 대출 잔액이 정확히 확인되어야 함
⑤ 상환 여부	대출을 기준일 이후에 상환하면 부채로 인정되지 않을 수 있음 (주의!)

 

추천 준비물:

• 신용대출 약정서
• 기준일 이전 이체 내역 (자금흐름 증빙)
• 기준일 잔액 기준 원리금 상환 스케줄표
• 통장 사본 (예금 + 대출)

 

팁

• 계약금이 빠졌더라도 그 돈으로 ‘무언가’를 보유하게 되는 경우, 자산으로 다시 잡힐 수 있음 (예: 실명 부동산 명의 이전 시)
• 자동차, 청약통장, 펀드, 암호화폐 등 숨겨진 자산들도 포함됩니다.
• 이 모든 자료는 심사 전에 미리 제출 준비하고, 해당 은행이나 주택도시기금 담당자와 사전 상담 시 적극적으로 활용하세요.